Naujienos


Paskola būstui - misija įmanoma

Nuosavas būstas – vienas didžiausių ir svarbiausių gyvenimo pirkinių. Dažnai šalia šios minties atsiranda ir kita – paskola. Šiais laikais kreditas – įprasta ir saugi priemonė, kuri suteikia galimybę nuosavu būstu džiaugtis iškart, o ne po dvidešimties skrupulingo taupymo metų. Šįkart būsto paskolų tendencijų įžvalgomis ir darbo patirtimi dalijasi įmonės „Capital Credit“ vadovė VITA KAZĖNIENĖ. 


Dažniausiai būsto paskola suteikiama 20–30 metų. Tai beveik ketvirtadalis gyvenimo. Kokius namų darbus turėtų atlikti kiekvienas, prieš kreipdamasis į banką dėl šio gyvenimo pirkinio?

Būstas – išties svarbus pirkinys, kuris pirmiausia turi tenkinti šeimos poreikius. Svarbu gerai apgalvoti, kokie jūsų šeimos poreikiai: būsto vieta, dydis, kaimynystė ir kiti, iš pirmo žvilgsnio galintys atrodyti menki dalykai, kurie laikui bėgant tampa ypač aktualūs. Apsisprendus verta pasidomėti internete arba pasitarti su nekilnojamojo turto konsultantais, kiek vidutiniškai toks būstas galėtų kainuoti. Sužinojus tai, prasideda svarbus etapas – pasiruošimas būsto paskolai gauti. Pirma, svarbu nusistatyti, kiek galite išleisti kredito įmokai. Atsižvelgiant į atsakingo skolinimosi rekomendacijas, tai yra 40 proc. gaunamų pajamų. Kiekvieno atvejis unikalus, todėl svarbu racionaliai įvertinti savo galimybes. Siūlau „pažaisti“ su kredito skaičiuoklėmis, pamodeliuoti įvairius atvejus: keisti palūkanų normą, ilginti ar trumpinti kredito laikotarpį. Reikia nepamiršti jau turimų įsipareigojimų – kredito kortelė, nors ir nenaudojama, jau yra įsipareigojimas, vaikai, po skyrybų gyvenantys pas buvusį sutuoktinį, taip pat. Antra, būtina pasitikrinti savo kredito istoriją. Ji – svarbus rodiklis, kurį vertina bankas. Kitaip tariant, tai kredito gavėjo „veidas“. Jei praeityje turėjote skolų, svarbu pasiruošti patvirtinančius dokumentus, kad skola grąžinta.

Paskola būstui – svarbus sprendimas, kur jautri kiekviena smulkmena. Kokios dažniausiai pasitaikančios klaidos renkantis būsto paskolą? Kaip jų išvengti?

Didžiausia klaida manyti, kad niekada nesirgsime, nesensime, visada dirbsime ir uždirbsime. Deja, tačiau gyvenime kiekvienam pasitaiko gerų ir blogų etapų. Kitas niuansas – konkrečios paskolos sąlygos. Dažnai manoma, kad paskolos pagrindas yra palūkanos, ir pamirštama įvertinti kitus aspektus: sutarties keitimo sąlygas, turto įrengimo laikotarpį ir panašiai.

Šiandienos tempas keičia įprastos šeimos sampratą. Vis daugiau žmonių renkasi viengungišką gyvenimo būdą arba gyvena ne santuokoje. Ar tai turi reikšmės pretenduojant į būsto paskolą? 

Pagrindinę reikšmę paskolai gauti turi kliento gaunamų oficialių pajamų dydis ir amžius. Be abejo, jei klientai kreditą ima dviese (sutuoktiniai, sugyventiniai ar tiesiog draugai), bankui mažesnė rizika neatgauti paskolos. Jei kredito įmokų nemoka vienas, pagal kredito sutartį įmokas galima nurašyti iš kito sąskaitos. Tad įvertinus kliento riziką, imančio paskolą vienam, sąlygos gali būti griežtesnės. Žinoma, paskolos sąlygos nustatomos ne vien tik atlikus asmens analizę. Vertinamas ir perkamo turto, nuosavų lėšų dydis, kredito laikotarpis, darbo pobūdžio bei darbovietės tipas. Bankai dažnai keičia paskolų sąlygas, todėl procesai užsitęsia. Kad iš- vengtumėte streso, rekomenduočiau konsultuotis su paskolų brokeriais.

Užsiminėte apie paskolų brokerius, dar kitaip paskolų tarpininkus. Kas tai? Kokios jų funkcijos? 

Paskolų tarpininkai – tai profesionalūs savo srities ekspertai, kurie padeda klientui pasirinkti geriausią ir saugiausią paskolos pasiūlymą. Dažniausiai klientų įvardijamos priežastys, dėl ko jie kreipiasi į tarpininką, – laiko taupymas, neturėjimas konkrečių žinių, baimė, kad bankas jį apgaus, mažesnė paskolos kaina ilguoju laikotarpiu. Paskolų brokeriai konkrečiu atveju analizuoja bankų pasiūlymus, palygina kredito sąlygas, galiausiai, derasi su banku. Pagrindinė brokerio užduotis – padėti klientui profesionaliai įvertinti pateiktą pasiūlymą ir nedaryti finansinių klaidų. 

Nuo šių metų liepos pirmosios pasikeitus kreditavimo įstatymui, ši veikla yra prižiūrima Lietuvos banko. „Capital Credit“ – pirmieji ir kol kas vieninteliai, šiuo metu Lietuvoje patvirtinti paskolų tarpininkai. Patikslinkite, kokių naujovių, papildomų kriterijų atsirado pakitusiame įstatyme? 

Taip, nuo šiol užsiimti paskolų tarpininko veikla turi teisę tik Lietuvos banko patvirtintos įmonės. Joms ir jų darbuotojams taikomi papildomi kvalifikacijos reikalavimai. Ji turi būti apdrausta. Džiugu, kad „Capital Credit“ veiklos principai dar iki įstatymo priėmimo atitiko Europos direktyvos principus ir pavyko gauti Lietuvos banko leidimą, kas įpareigoja dar labiau pasitempti. Dėl paskolų tarpininkų priežiūros atsiranda daugiau saugumo vartotojams. Jie gali pasitikrinti, ar jų paskolos tarpininkas nėra apsišaukėlis. Iki šiol veikia daug pavienių „paskolų brokerių“. Tai nėra tikrieji tarpininkai. Jie neanalizuoja kliento situacijos, neskaičiuoja alternatyvių galimybių, neatstovauja klientui ir dažniausiai ieško asmeninės naudos. Būtent todėl svarbu nepasikliauti vieną banką ar banko vadybininką siūlančiu asmeniu. Būtina pasitikrinti pasiūlymą kituose bankuose ar net kituose to paties banko skyriuose. Dažnai net ir tai padeda gauti geresnes sąlygas. 

Įsivaizduokime, kad jūs pati šiandien svarstote apie būsto paskolą, ką ir kodėl rinktumėtės? 

Iš pradžių išmesčiau iš galvos visas išankstines nuostatas ir bankams priklijuotas etiketes – šis nedaro vieno, anas neduoda kito, trečias dirba tik su tokias ir t. t. Jei nebūtų paskolų tarpininko, eičiau į visus bankus. Banko pasirinkimą lemtų mano pačios situacija ir poreikis – ar man svarbus kreditavimo procentas, ar laikotarpis, o gal palūkanos. Taip pat man ypač svarbus saugumo ir komforto jausmas, todėl pasirinkimui greičiausiai įtakos turėtų dar ir tai. Vis dėlto žinodama, kad yra būsto paskolų tarpininkai, kurių užduotis – sutaupyti mano laiką, pinigus ir nervus, neabejodama pavesčiau paskolos klausimus jiems.

2017 m. gruodžio 6 d. 19:35

Patarimai ketinantiems eiti į banką dėl būsto paskolos

Išsirinkti ir įsigyti savo svajonių namus – malonus rūpestis ir džiugus gyvenimo etapas. Tačiau būsto paskolos gavimas gali tapti tikru iššūkiu. Taigi, ką reikia žinoti prieš einant į banką dėl būsto paskolos?

Pirma klaida, kurią daro ketinantys imti kreditą būstui, tai įsitikinimas, kad savo pagrindiniame banke gaus geriausias paskolos sąlygas. Deja, praktika rodo ką kita – sako Vita Kazėnienė, būsto paskolų tarpininko Capital Creditvadovė. Norint gauti geriausias sąlygas būsto kreditavimui, rekomenduojama pasidomėti ir kitų bankų pasiūlymais: pateikti paraiškas visuose bankuose, sulaukti pasiūlymų ir juos išanalizuoti.

Jūsų pagrindinio banko pasiūlymas nebūtinai bus geriausias, tačiau Jūs galite derėtis. Taip pat galite tartis ir su kitais bankais, ypač jei linkstate prie vieno iš pasiūlymų.Eidami į banką derėtis dėl sąlygų, būtinai turėkite kitų bankų pasiūlymus; banko darbuotojai iškart supras, jei blefuosite – patirtimi dalinasi paskolų ekspertė V.Kazėnienė.

Svarbus ir žmogiškasis faktorius – jei jaučiate, kad nerandate bendros kalbos su Jums paskirtu vadybininku, turite teisę jį pakeisti.

Prieš eidami į bankus, atlikite namų darbus. Žinokite savo oficialias pajamas, turimus įsipareigojimus – tai kitos paskolos, lizingas, mokami alimentai, sutartiniai susitarimai su sutuoktiniu. Bankas vertins tiek Jūsų pajamas, tiek finansinius įsipareigojimus. Neretai žmonės vertina tik savo pajamas, tačiau pamiršta įsipareigojimus. Bankas skaičiuos, kiek pinigų Jums liks pragyvenimui, taigi iš jūsų turimų pajamų atims turimus finansinius įsipareigojimus ir tik tada vertins, kokia galima mėnesio įmoka būsto kreditui – sako V.Kazėnienė. 

Įvertinkite ir savo kredito istoriją – ar laiku ir tinkamai grąžinote anksčiau turėtas paskolas, ar neturite skolų. V. Kazėnienė pataria ir patiems pasidomėti įrašais apie savo kreditingumą tokiose duomenų bazėse kaip creditinfo.lt bei Lietuvos banko interneto svetainėje lb.lt.

Taip pat svarbu prieš einant į banką apsispręsti, kokį būstą ketinate įsigyti – namą, kotedžą ar butą; ar būstas bus naujos ar senos statybos. Žinokite, už kokią sumą ketinate įsigyti nekilnojamąjį turtą, kokio dydžio pradinę įmoką esate sukaupę.Pirmiausia reikėtų įvertinti  savo realias galimybes, kokio dydžio paskolą galite gauti. Toliau, pridėjus sutaupytą pradinį įnašą, apsiskaičiuoti, už kokią kainą reikia ieškoti nekilnojamojo turto. Tad patinkančio būsto reikia imtis ieškoti jau žinant realias kainų ribas, kurias galite sau leisti – pataria V.Kazėnienė. Apskaičiuoti galimą paskolos dydį ir mėnesio įmoką galite pasinaudoję būsto paskolos skaičiuoklėmis internete.

Išsirinkę savo svajonių būstą ir gavę preliminarų sutikimą iš banko dėl paskolos suteikimo, neskubėkite sukirsti rankomis su nekilnojamojo turto pardavėju – kol nepasirašėte kreditavimo sutarties su banku, dar negalite būti tikri, kad kreditą gausite. Man yra tekę susidurti su tokiais atvejais, kuomet žmonės, gavę preliminarų banko sutikimą, sumoka užstatą už išsirinktą būstą, tačiau galiausiai bankas paskolos nesuteikia. Jie praranda dešimtis tūkstančių eurų, lieka ir be išsirinkto būsto, ir be sutaupyto pradinio įnašo – pasakoja V.Kazėnienė.

Paskutinis patarimas: jei neturite laiko vaikščioti po bankus ar nenorite patys gilintis į sudėtingai pateikiamas būsto kreditavimo sutarčių sąlygas, kreipkitės į būsto paskolos brokerį. Būsto paskolos brokeris visą šį darbą atlieka už jus: užpildo paraiškas visuose bankuose, jei reikia – ir kredito unijose, pateikia reikalingus dokumentus, padeda atlikti pasirinkto turto vertinimą. Vėliau, gavęs atsakymus iš bankų, padeda išanalizuoti pasiūlymus – ekspertai gerai žino bankų papildomas sąlygas, žvaigždutes; pataria, kuris iš pasiūlymų labiausiai tinkamas klientui.

Capital Credit – pirmi ir vieninteliai Lietuvos banko patvirtinti nepriklausomi būsto paskolų tarpininkai Lietuvoje. Šią veiklą, kaip ir visų bankų bei kredito unijų, prižiūri Lietuvos bankas.


2017 m. spalio 12 d. 10:45

Paskola būstui – per atostogas

Neretai tenka girdėti, kad norėdami gauti kreditą būstui žmonės pasiima mėnesį atostogų darbe – tiek laiko užtrunka vaikščiojimas į bankus ir visų dokumetų tvarkymas, kol padedamas parašas ant sutarties. Aš savo klientams patariu važiuoti atostogauti, kol mes sutvarkysime visus reikiamus dokumentus už Juos  – sako Vita Kazėnienė, Capital Credit vadovė.

Būsto paskolos brokerio paslauga – tai kliento atstovavimas ir profesionali pagalba siekiant gauti būsto paskolą. Jau tapo įprasta, kad teisme mus atstovauja advokatas, perkant ar parduodant nekilnojamąjį turtą – nekilnojamo turto brokeris, tačiau naudotis būsto brokerio paslauga dar gana neįprasta.

Tiesa, tai naujiena tik Lietuvoje – pasaulyje jau susiformavusios gilios tradicijos. Išvystytose rinkose, ypač – Kanadoje, Jungtinėse Valstijose, Jungtinėje Karalystėje, Australijoje, Naujojoje Zelandijoje – su paskolų brokerių pagalba pasirašoma didžioji dalis visų būsto paskolų. Jeigu šiose šalyse kreipsitės į banką dėl paskolos būstui, dažniausiai gausite sąžiningą bankininko atsakymą, kad kreiptumėtės į paskolų brokerį, kadangi tik jis gali pasiūlyti atitinkantį Jūsų situaciją banką, produktą, ar sąlygas.

Taigi, kodėl rinktis būsto brokerio paslaugą, užuot viską atlikus pačiam? Pirmiausia, įvertinkite savo laiką – kiek laiko Jūs turite vaikščioti į visus bankus, gilintis į kiekvieno banko paslaugas ir būsto kreditavimo sąlygas; taip pat - kiek turite supratimo apie paskolas, gebėjimo derėtis su bankais- pataria paskolų ekspertė V. Kazėnienė. Būsto paskolos brokeris visą šį darbą atlieka už Jus: užpildo  paraiškas visuose bankuose, jei reikia – ir kredito unijose, pateikia reikalingus dokumentus, padeda atlikti pasirinkto turto vertinimą. Vėliau, gavęs atsakymus iš bankų, padeda išanalizuoti pasiūlymus – ekspertai gerai žino bankų papildomas sąlygas, žvaigždutes; pataria, kuris iš pasiūlymų labiausiai tinkamas klientui.

Standartinė informacija bankų sutartyse sudaro 8-10 puslapių, dar4 puslapiai – speciali informacija. Be to, tokias sutartis reikia mokėti skaityti. Kadangi, tai yra mūsų darbas ir mes tai darome kasdien, bankų sąlygas gerai žinome ir galime suprantamai paaiškinti klientui – sako paskolų ekspertė V. Kazėnienė. Jūs busite apsaugoti nuo neteisingai suprastos informacijos ir klaidų, kurios gali brangiai kainuoti visą paskolos mokėjimo laikotarpį, neretai didžiąją gyvenimo dalį.

Būsto brokerio paslauga ne tik padeda sutaupyti laiko; neretai paskolų ekspertai padeda ir atpiginti paskolą. Dažnai mūsų pasiūlymuose marža būna mažesnė, nei banke klientas gautų savarankiškai. Mes deramės su bankais dėl geriausių paskolos sąlygų – kainą už būsto paskolą mums pavyksta pasiūlyti klientams vidutiniškai  0,4 punkto mažesnę nei klientas gauna pats kreipęsis į banką – patirtimi dalinasi V. Kazėnienė.

Be to, būsto brokeris gali padėti sudėtingesnėse situacijose: padeda įvertinti pajamas dirbantiems pagal individualią veiklą, su verslo liudijimu ar turintiems savo įmonę.

Capital Credit – pirmi ir vieninteliai Lietuvos banko patvirtinti nepriklausomi būsto paskolų tarpininkai Lietuvoje. Šią veiklą, kaip ir visų bankų bei kredito unijų, prižiūri Lietuvos bankas.

2016 metais Capital Credit padėjo klientams gauti paskolų už 20 milijonų eurų.


2017 m. lapkričio 16 d. 11:15